Una de las preguntas más comunes sobre el manejo de tarjeta de crédito es: "¿hasta dónde puedo endeudarme sin meterme en problemas?". La respuesta práctica que usan los analistas de crédito en Paraguay y en la mayoría del mundo es la regla del 30%.
Qué dice la regla
Algunos bancos extienden esto al 35% para ingresos altos o al 40% si la deuda es para vivienda. Pero el 30% es la pauta más conservadora y la más segura.
Cómo calcular tu ratio
- Sumá todos tus ingresos netos mensuales (lo que efectivamente recibís, después de impuestos y descuentos).
- Sumá todos tus pagos mensuales fijos por deudas:
- Cuota de tarjeta (incluso si solo pagás el mínimo).
- Cuotas de préstamos personales.
- Cuotas de financiación de electrodomésticos, viajes, etc.
- Cuotas hipotecarias si tenés.
- Dividí el total de deudas entre el total de ingresos.
- Multiplicá por 100. Ese es tu ratio de endeudamiento.
Ejemplo
Ingresos netos: Gs. 4.000.000 al mes.
Deudas: cuota auto Gs. 800.000 + tarjeta promedio Gs. 400.000 = Gs. 1.200.000.
Ratio: 1.200.000 / 4.000.000 = 0,30 = 30%. Estás justo en el límite.
Qué hacer según tu ratio
Hasta 25%: zona segura
Tenés margen para gestionar imprevistos, ahorrar, y eventualmente tomar una deuda nueva si la necesitás.
25% a 30%: zona aceptable pero cuidado
Estás manejando bien pero sin colchón. Cualquier imprevisto (un gasto médico, una reparación grande) puede empujarte al sobreendeudamiento. No tomes deudas nuevas.
30% a 40%: zona de alerta
Empezás a tener poco margen para vivir. Probablemente estás llegando justo a fin de mes. Hay que reducir deuda activamente.
Más del 40%: zona crítica
Estás en sobreendeudamiento. Es muy probable que estés pagando solo el mínimo de la tarjeta, lo cual acelera más el problema. Es momento de buscar ayuda — refinanciación, consolidación de deudas, asesoramiento financiero gratuito en SEDECO.
Cómo reducir tu ratio
- Aumentar ingresos: trabajo extra, ventas, freelance. A veces más fácil decirlo que hacerlo.
- Reducir deudas más caras primero: la tarjeta suele tener la tasa más alta. Atacala primero.
- Consolidar: si tenés varias deudas a tasas distintas, a veces conviene un único préstamo personal a tasa más baja para cancelarlas y quedar con una sola cuota más manejable.
- Cortar gastos discrecionales: identificá los 3 mayores gastos no esenciales del mes y reducilos por 6 meses para liberar capital para pagar deuda.
Si vas a pedir un crédito o tarjeta nueva
Los bancos paraguayos usan justamente esta misma regla (con variantes) para decidir si te aprueban. Si tu ratio ya está sobre 30%, es probable que te rechacen o te aprueben con tasa más alta. Mejorar tu ratio antes de pedir financiación nueva te puede ahorrar mucho.