El interés por financiación no es el único costo de una tarjeta de crédito. Tu emisor te puede cobrar varios cargos fijos o variables que aparecen en tu resumen mensual y que, sumados, pueden representar una parte importante del costo total de tener la tarjeta.
Los cargos típicos en Paraguay
1. Cargo de mantenimiento (anual o mensual)
Es lo que el banco te cobra por tener la tarjeta, independientemente de si la usás o no. Puede ser fijo, escalonado por gasto mensual, o gratuito en algunas tarjetas (las "sin costo"). Verificá tu contrato — debe estar especificado.
2. Seguros asociados
Muchas tarjetas incluyen automáticamente seguros que vos pagás todos los meses:
- Seguro de vida sobre saldo deudor — paga tu deuda si te morís.
- Seguro de robo — cubre operaciones fraudulentas tras denuncia.
- Seguro de protección de compras — cubre productos comprados con la tarjeta.
Algunos son obligatorios, otros opcionales. Tenés derecho a desactivar los opcionales con solicitud por escrito al banco.
3. Comisión por avance en efectivo
Cuando sacás efectivo en el cajero con tu tarjeta de crédito (no de débito), el banco te cobra:
- Una comisión fija o porcentual (típicamente 3% a 6% del monto).
- Más intereses desde el día 1 (no hay plazo de gracia como en compras).
4. Cargo por mora
Si no pagás al menos el mínimo en la fecha de vencimiento, te cobran un cargo fijo por mora más una tasa más alta de interés (la tasa "moratoria", que puede ser hasta 50% mayor que la compensatoria, dentro del tope del BCP).
5. Comisión por reposición
Si perdés tu tarjeta o la querés cambiar antes del vencimiento, el banco te puede cobrar la emisión de la nueva. Si fue por robo con denuncia policial, en muchos bancos es sin cargo.
6. Cargos por exceder el límite
Aunque por ley el banco debería pedirte aprobación antes de autorizar una compra sobre tu límite, si lo permite y la operación pasa, te puede cobrar un recargo. Si no te avisaron, podés reclamar.
7. Operaciones en moneda extranjera
Por compras en dólares (incluido Netflix, Spotify, Steam, etc.) hay un spread cambiario entre lo que el banco compra y lo que te cobra. Suele ser entre 2% y 5%. Algunos bancos también cobran una comisión adicional fija por transacción internacional.
Cómo saber cuánto te están cobrando
Revisá tu resumen línea por línea. Por la Resolución BCP 43/2015, todos los cargos deben aparecer detallados, no globalizados. Si ves un cargo que no entendés:
- Pedile al banco la nómina completa de cargos vigentes (tienen que dártela).
- Verificá que esté en el tarifario aprobado por el BCP.
- Si no figura, podés reclamar la devolución.
Cómo reducir lo que pagás
- Desactivá seguros opcionales que no usás.
- Si nunca sacaste efectivo con tu tarjeta, pedí que te bajen el límite de avance (a veces baja la comisión asociada).
- Pagá el total cada mes para evitar intereses y mora.
- Si tenés tarjeta solo "por las dudas" y nunca la usás, evaluá cancelarla — el mantenimiento se acumula.